Vigtigste takeaways
- En mental sundhedsdiagnose kan forhindre folk i at kvalificere sig til livsforsikring eller øge deres eksisterende plan.
- Nogle terapeuter bevæger sig væk fra at tage forsikring, delvis på grund af dette problem.
- Patienter kan klage over livsforsikringsselskabers beslutninger ved at forklare, hvorfor deres mentale sundhedspleje er nødvendig.
For flere år siden modtog Djuna Osborne behandling for depression, da hun forsøgte at øge hende og sin mands livsforsikringspolice. Da hun besluttede at fakturere hendes sundhedsforsikring for sessionerne, var der en offentlig registrering af hendes diagnose.
Som psykoterapeut vidste hun, at det var en dyr risiko at afsløre sin depression. I stedet for udelukkende at forhøje sit gebyr nægtede virksomheden Osborne livsforsikring i et år.
Osborne er langt fra den eneste person, der står over for barrierer eller frygt omkring at få livsforsikring på grund af psykiske forhold. I en rapport fra juli 2020 fandt forskere, at 56% af deltagerne ønsker mere klarhed om, hvordan deres mentale sundhedserfaring vil påvirke deres anvendelse. Yderligere 86% sagde, at de ikke vidste, hvem de skulle henvende sig til for at få uafhængig rådgivning om erklæring om mentale sundhedsforhold i forsikringsansøgninger.
”Jeg er ikke sikker på, om de ventede på, at jeg dræbte mig selv eller ikke dræbte mig selv, men min mentale sundhedsdiagnose var mere fremragende end noget fysisk helbredsproblem, selvom jeg var fuldstændig stabiliseret med behandlingen, ikke havde taget noget arbejde ud, eller havde orlov eller indgivet nogen form for handicap, ”siger Osborne. "Jeg var chokeret og vred over, at der var et sådant stigma og en fuldstændig misforståelse af nuancerne i mental sundhedsdiagnose, behandling og funktion."
Af dem, der ansøgte om livsforsikring og blev nægtet dækning, sagde 68%, at de mener, at de uretfærdigt blev diskrimineret på grund af deres mentale helbred, og 52% sagde, at de ville overveje at nedtone deres psykiske sygdom, hvis de igen ansøgte om forsikring. Derudover sagde 54%, at de ikke modtog en forklaring, og 52% sagde, at beslutningens begrundelse var uklar.
Usikkerhed om livsforsikring
Den vage karakter af livsforsikringskvalifikationer kan skabe ekstra frygt. Tag Fidelity Lifes side med titlen "Livsforsikring for mennesker med depression og angst", hvor udbyderen vagt deler den indflydelse, som mentale sundhedsforhold kan have på en persons adgang til livsforsikring.
En erklæring lyder: “Hvis din depression eller angst er mild, og du er under professionel pleje, påvirker det muligvis ikke dine priser meget. Hvis det er alvorligt, og du er blevet indlagt eller er i risiko for selvmord, kan det hæve din sats eller forhindre dig i at overhovedet kvalificere dig. "
Elizabeth Green, advokat
Forsikringsselskaber ville faktisk spare penge ved at give fordele til medicinsk nødvendig behandling, fordi det forhindrer yderligere optrapning og potentiel forringelse af psykiske problemer.
- Elizabeth Green, advokatDer er ingen klar linje, der deler det, der kvalificerer som "mild" eller "svær." Jason Drake opdagede dette efter at blive nægtet en forhøjelse af sin livsforsikring på grund af mild angst. Denne instans var Drakes første gang, der forsøgte at udvide sin eksisterende plan. Han kom til et spørgsmål, mens han anvendte det, der blev spurgt, om han var under behandling for psykiatriske tilstande.
Som autoriseret klinisk socialrådgiver var Jason meget opmærksom på den milde karakter af hans tilstand. Han nævnte angst og antog, at det ville blive betragtet som lav risiko og ikke påvirke hans forsikring. I stedet modtog han et brev om, at han ikke kunne øge sin livsforsikring på grund af behandling for angst.
”Jeg kæmpede med angst, tog ikke medicin dagligt og havde en medicin, som jeg sjældent tog, da behovet kom op,” forklarer Drake. ”Jeg kunne acceptere, hvis de kom tilbage og sagde, at dækningen kunne øges, men i en lidt højere hastighed end en person uden angst. Men at benægte øget dækning for en sådan mild, meget lavrisikodiagnose var forvirrende, ”siger Drake.
Mens nogle mennesker har en livslang mental sundhedstilstand, begynder mange andre at vise tegn på en efter en smertefuld begivenhed, såsom COVID-19-pandemien. ”Det ville være unormalt, hvis man skulle sige at miste en partner tragisk i en bilulykke og for dem ikke at opleve et traumatisk respons og en, der sandsynligvis ville fremkalde symptomer, der afspejler depression eller angst eller begge dele. Hvis et menneske ikke reagerede på den måde, ville det give anledning til mere bekymring, ”siger Dr. Charlayne Hayling-Williams, præsident og medstifter af Community Wellness Ventures.
Risici ved livsforsikringsafslag
Før en person endda kan nægtes livsforsikring, har systemet skadelige konsekvenser, nemlig motivation til at undgå mental sundhedspleje.
”Vi giver folk, der er i høj risiko for selvmord, for at engagere sig i voldelig kriminalitet eller frigøre og isolere sig fra samfundet generelt, såsom børn, der kan blive udsat for misbrug eller forsømmelse, en anden grund til, at de ikke skal deltage i behandling og tale op og få et skud mod et produktivt og lykkeligt, sundt liv - især for sorte og brune befolkninger, der har større risiko, ”siger Hayling-Williams.
"At tilknytte engagement med en terapeut som bare at være syg eller en risikofaktor for betalere eller forsikringsselskaber er ikke kun en glat skråning, men virkelig defekt," fortsætter Hayling-Williams. ”Vi ønsker forebyggelse. Taleterapi forhindrer hospitalsindlæggelse. Det forhindrer en række kritiske livshændelser, såsom selvmord. ”
Djuna Osborne
Jeg er ikke sikker på, om de ventede på, at jeg dræbte mig selv eller ikke dræbte mig selv, men min mentale sundhedsdiagnose var mere fremragende end noget fysisk helbredsproblem, selvom jeg var fuldstændig stabiliseret med behandlingen, ikke havde taget noget arbejde ud eller havde fravær eller indgivet nogen form for handicap.
- Djuna OsborneElizabeth Green, en advokat og partner hos Kantor & Kantor, der fokuserede på at hjælpe enkeltpersoner med at opnå forsikringsydelser, er enig: "Forsikringsselskaber ville faktisk spare penge ved at yde fordele til medicinsk nødvendig behandling, fordi det forhindrer yderligere optrapning og potentiel forringelse af psykiske problemer."
Der er klare økonomiske konsekvenser for afslag på livsforsikring. I juli 2020-undersøgelsen rapporterede 69% af personer, der nægtede livsforsikring, at de følte bekymring over at miste deres job eller hjem eller komme i økonomiske vanskeligheder. Også 74% sagde, at de var bekymrede for, at deres familie eller kære ikke var økonomisk sikre.
Udbydere af mental sundhed undgår forsikring
Mange fagfolk inden for mental og adfærdsmæssig sundhed, såsom Drake og Osborne, undgår forsikring som en metode til beskyttelse af deres patienter. ”Det begyndte at være uetisk, da mine patienter ikke opfyldte de fulde kriterier for en diagnose, og den eneste måde at få refusion af pleje gennem forsikring er at indsende patientkrav med en diagnose, som forsikringsselskabet finder acceptabel,” siger Osborne, som stoppede med at tage forsikring i marts 2020. ”Og der er ingen psykisk diagnose registreret overalt, der potentielt kan påvirke deres evne til at få fremtidig pleje eller dækning.”
Dr. John Umhau, MD, MPH, accepterer heller ikke privat forsikring. Han arbejder med patienter, der har alkoholforstyrrelse (AUD) og ordinerer ofte naltrexon. To af hans patienter, der tog naltrexon, blev nægtet forsikring for at tage den receptpligtige til livsforsikring. Umhau skrev et brev til livsforsikringsselskabet, der forklarede, at personen var i remission, men de fastholdt afvisningen. Nu føler han sig forpligtet til at tage endnu flere forholdsregler for at beskytte hans patients privatliv og sikre, at de får den hjælp, de har brug for, uden at ødelægge deres chance for livsforsikring.
Disse trin inkluderer at opbevare ingen digitale optegnelser, give skriftlige recepter og sende patienter til uafhængige apoteker, der ikke elektronisk overfører recept og patientinformation.
I praksis er dette system kun tilgængeligt for personer, der har råd til at betale ud af lommen for mental sundhedspleje.
Hvordan psykisk sundhed og livsforsikring interagerer
Ifølge Green stammer en del af problemet fra forsikringsselskaber, der stoler på deres egen lægeundersøgelse af en patient snarere end at tale med deres almindelige kliniker.
Disse anmeldelser tegner ikke et komplet billede af en persons mentale sundhedsrejse og behov. ”Enten er livsforsikringsselskaber opmærksomme på nuancerne i mental sundhed og drager bare fordel af det for at nægte dækning, eller de er ikke opmærksomme på og skal opdateres med virkeligheden af, hvordan mental sundhed ser ud og opfører sig som nu,” siger Osborne.
Mens Drake siger, at han kan blive enige om højere præmier for mennesker med større risici, er han imod at nægte dækning helt for enhver eksisterende tilstand.
Skridt til at tage, hvis din forsikring nægtes
Det er muligt at klage over et livsforsikringsselskabs beslutning.
”Patienter kan og bør appellere afslag skriftligt,” siger Green. ”Appellen skal give en forklaring på, hvorfor den mentale sundhedsbehandling er medicinsk nødvendig. Vi anbefaler at medtage støttebrev fra patientens kliniker eller behandlende læge, der forklarer, hvorfor behandlingen er medicinsk nødvendig, og som giver behandling eller medicinske optegnelser. "
Efter at have afsluttet en appel forklarer Green, at folk også kan underkaste sig en uafhængig medicinsk gennemgang gennem statslige forsikringsafdelinger.
Hvad det betyder for dig
Psykisk sundhedspleje, såsom terapi, er i vid udstrækning bevist at hjælpe mennesker. Ved at overholde disse politikker straffer livsforsikringsselskaber patienterne for aktivt at arbejde for at føle sig bedre.
Livsforsikring bør stadig ikke forhindre dig i at søge professionel støtte til din mentale sundhed. At være mentalt stærk er en af de bedste måder at hjælpe dig selv og dine kære på.
Hvad det betyder for 26-årige at miste sundhedsforsikring under COVID-19